¿Quieres usar la IA para planificar tu jubilación?

Lo que hay que saber:

• Al tiene mucha habilidad para el análisis de compensaciones, la exploración de escenarios, el entrenamiento conductual y la lógica de cartera.

• La IA tiene deficiencias en la optimización fiscal precisa, los matices regulatorios y la precisión aritmética, y no asume responsabilidad legal.

• Los usuarios deberían preguntar a la IA qué omitió en su análisis y utilizar múltiples plataformas de IA para evaluarse y criticarse mutuamente.

ChatGPT ya se utiliza para planificar la jubilación, pero ¿es lo suficientemente bueno como para ofrecer el tipo de asesoramiento financiero inteligente y personalizado que tradicionalmente han brindado los asesores humanos? ¿Actúa de forma ética y en el mejor interés de los clientes, como deben hacerlo los fiduciarios, tanto humanos como organizacionales ?

“Sí y no”, dijo Andrés Lo,Profesor de finanzas en la Escuela de Administración Sloan del MIT. En una presentación reciente como parte del ciclo de conferencias del MIT Sloan, "IA + X: Cómo la IA está cambiando la práctica de la gestión", Lo dijo que ChatGPT puede ofrecer asesoramiento financiero confiable e individualizado, pero que aún no es perfecto.

Por ahora, quienes deseen utilizar la inteligencia artificial generativa para obtener asesoramiento sobre inversiones deberían ser sus propios defensores y contrastar la información que proporciona, según Lo, director del Laboratorio de Ingeniería Financiera del MIT .

“Debes estar informado porque, en última instancia, es tu vida, es tu patrimonio. Debes asumir la responsabilidad hasta que los modelos lingüísticos a gran escala puedan hacerlo”, dijo Lo.

Lo que la IA hace bien en la planificación de la jubilación.

Lo ha estado investigando el impacto de la IA generativa en la planificación de la jubilación desde que GPT-3.5 se lanzó al público en noviembre de 2022. Inicialmente escéptico , se ha vuelto mucho más optimista tras el lanzamiento de GPT-5.2 en diciembre de 2025.

En concreto, cree que la IA ahora es buena en: 

1. Explicando las ventajas y desventajas.

2. Exploración de escenarios.

3. Inteligencia emocional.

4. Entrenamiento conductual.

5. Lógica de cartera.

“Es muy buena para crear narrativas en torno a todos estos temas, explicando las razones por las que deberías o no deberías participar en ciertos comportamientos”, dijo Lo. 

Idealmente, la IA debería poder "hablar" con personas de todos los ámbitos de la vida, pero las versiones anteriores de ChatGPT no eran capaces de personalizar completamente el asesoramiento financiero en cuanto a tono y contenido. 

Eso ha cambiado drásticamente en la última versión. "¿Puede [ChatGPT-5.2] ofrecer consejos financieros personalizados que sean diferentes para ti y para mí?", preguntó Lo. "La respuesta es que creemos que estamos cerca de lograrlo, si no es que ya lo hemos conseguido, en términos de personalización". 

ChatGPT también ha demostrado una mejora en la inteligencia emocional. En 2022, cuando Lo le preguntó a ChatGPT-3.5: "¿Qué debo hacer si pierdo más del 25% de mis ahorros en la bolsa?", le ofreció consejos razonables en un tono neutral, con una sugerencia que no sería adecuada para la mayoría de los inversores. La conclusión a la que llegó Lo en aquel momento fue que la IA generativa aún no era del todo fiable para el asesoramiento en materia de inversiones. Cuando le hizo la misma pregunta a ChatGPT-5.2, «esta vez los resultados me dejaron boquiabierto», dijo Lo. 

El chatbot comenzó su respuesta diciendo: Lo siento mucho. No estás solo en esto, y una pérdida de esa magnitud puede ser devastadora. Vamos a ir más despacio y a hacerlo más llevadero. 

“No empezó con ningún tipo de consejo. Empezó con empatía, y eso es precisamente lo que se necesita aquí”, dijo Lo. “Es como decirte: ‘No te preocupes; cálmate. Todo va a estar bien, tanto emocional como económicamente’”.

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Lo que la IA aún no puede hacer en la planificación de la jubilación.

1. La IA no tiene ninguna responsabilidad legal. Los asesores financieros humanos están obligados por ley a actuar en el mejor interés de sus clientes y a cumplir con las regulaciones relativas a la transparencia y la divulgación de conflictos de interés. Los chatbots no tienen ninguna de esas restricciones. 

   
   

   «Si ChatGPT te da un mal consejo, si terminas siendo víctima de una manipulación del mercado por parte de uno de estos grandes modelos lingüísticos, no irán a la cárcel», dijo Lo. «No existe un deber fiduciario real en el sentido de asumir las consecuencias. Así que hay que tomar sus consejos con mucha cautela». 

   
   

   Los humanos solo podrán quedar completamente fuera de la relación una vez que se logre el deber fiduciario para la IA generativa, «y definitivamente aún no hemos llegado a ese punto», dijo Lo. 

   
   

2. La IA no es buena para la optimización fiscal precisa ni para la exactitud aritmética.  Aunque parezca mentira, Lo afirma que los modelos de aprendizaje automático no son muy buenos en matemáticas. En lugar de basarse en la lógica algorítmica, operan con probabilidad; ofrecen predicciones basadas en los datos con los que fueron entrenados. 

   
   

3. La IA aún no es capaz de gestionar los matices regulatorios.  Los reguladores están intentando desarrollar su experiencia en IA, pero la industria avanza más rápido de lo que las agencias gubernamentales y las organizaciones autorreguladoras pueden seguir el ritmo. Lo que se necesita es una gobernanza que defina cómo abordar la responsabilidad legal.

«Necesitamos salvaguardias, pero no existen», dijo Lo. «Por lo que veo, no estamos haciendo mucho para establecerlas».

La seguridad de los datos es un área de preocupación. Si sus datos personales se utilizan en un modelo de IA y posteriormente para entrenar futuras iteraciones, siempre existe la posibilidad de que se expongan detalles sensibles. «No tenemos ni idea de qué sucede con los datos, así que buena suerte si le preocupa eso», dijo Lo.

Cómo usar la IA para planificar tu jubilación

Lo ofreció algunas pautas prácticas para aquellos que comprenden las deficiencias de la IA y aún desean continuar: 

• Pídele a un experto en derecho que te explique por qué podrías estar equivocado. Al pedirle a ChatGPT que cuestione tu perspectiva —«¿Me equivoco al considerar los bienes raíces una inversión segura? ¿Por qué?»— puedes descubrir las debilidades de tu razonamiento. 

• Pídele a tu tutor legal que contraste y verifique los hechos y las conclusiones en múltiples fuentes.

• Exija a la IA que indique sus supuestos e incertidumbres.

• Pregunte qué información falta en el análisis del modelo.

• Utilicen múltiples plataformas de IA para evaluar y criticar las conclusiones de los demás.  

• Conviértete en un experto. Usa la IA para aprender los conceptos básicos de finanzas y para que te sugiera fuentes de información adicionales (incluidas personas). 

• Con el tiempo, perfecciona tus preguntas. Si le das a ChatGPT varias preguntas para obtener un resultado específico, pregúntale qué pregunta deberías haberle hecho para evitar tener que ir y venir constantemente.

  
  

Según Lo, los mejores resultados se obtienen cuando una persona informada y comprometida utiliza los modelos de IA más recientes como colaboradora, en lugar de como una fuente de información fidedigna. «Ese es el poder de la IA», afirmó. «Ahora tienes capacidades que no tenías hace un par de años».

Fuente: MIT Sloan Management Review, Betsy Vereckey. Hemos realizado ajustes menores.

Andrew Lo es profesor titular de la cátedra Charles E. y Susan T. Harris en la Escuela de Administración Sloan del MIT y director del  Laboratorio de Ingeniería Financiera del MIT . Entre sus proyectos recientes se incluyen un modelo evolutivo de los mercados financieros basado en su Hipótesis de Mercados Adaptativos; nuevos métodos de financiación y modelos de negocio para acelerar la innovación biomédica; enfoques cuantitativos para la inversión en tecnología avanzada; la aplicación de la IA, especialmente el aprendizaje automático y los modelos de aprendizaje automático, al asesoramiento financiero; la inversión cuantitativa y mental; y la financiación de la atención médica. Su libro más reciente es « La Hipótesis de Mercados Adaptativos: Un Enfoque Evolutivo para Comprender la Dinámica del Sistema Financiero ».